Die Mietkaution als Depot

Möglichkeiten die Mietkaution zu hinterlegen

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten die Mietkaution seit der Mietrechtsnovelle zu hinterlegen. Lange Zeit gab es lediglich die Möglichkeit eine Kaution auf einem Konto, dem Mietkautionskonto zu hinterlegen – dies hat sich mittlerweile geändert. Es gibt die Möglichkeit eine Mietkautionsbürgschaft (auch Kautionsschutzbrief oder Kautionsbürgschaft genannt) abzuschließen, hierbei bürgt eine Versicherung für die Kaution, man bezahlt jährliche eine Versicherungsgesellschaft jedoch mit einem maximalen Anteil von 3-5% der eigentlichen Kautionssumme. Oder aber eine Bankbürgschaft – hier bezahlt man einen ähnlichen jährlichen Betrag, muss jedoch keine Kaution hinterlegen – die Bank bürgt für den Mieter. Außerdem gibt es ebenfalls die Möglichkeit die Mietkaution in einem Mietkautionsdepot zu hinterlegen. Je nach Art der Kautionshinterlegung sind die Kosten und die Rendite unterschiedlich ausgelegt und können in verschiedenen Lebenssituationen Sinn ergeben. Es gibt hierbei keine Richtige oder Falsche Art der Mietkaution, viel eher für die jetzige Lebenssituation eine passende Art die Kaution zu hinterlegen. Möchte man alle Möglichkeiten gleichzeitig berechnen, so bietet sich der Rechner für die Mietkaution an.

Unterschiede der Möglichkeiten die Mietkaution zu nutzen

Bei diesen Möglichkeiten ist die Lebenssituation daher entscheidend – also ob man Kapital verfügbar hat um die Kaution zu hinterlegen, oder aber ob man Liquidität benötigt und die Kaution nicht in voller Summe hinterlegen kann oder möchte.

So können Sie ein Depot für die Mietkaution nutzen

Ein Depot ist nichts anderes als ein Konto mit einem anderen Namen und der Möglichkeit Sachwerte oder Verbindlichkeiten zu hinterlegen. Hat man als Mieter bisher noch kein Depot, so ist die Einrichtung einfach und vergleichbar mit der Einrichtung eines Kontos – lediglich die Angabe des Sicherheitsbedürfnisses und Erfahrung mit Wertpapierhandel wird abgefragt. Dies erfolgt aus regulatorischen Gründe der Bank, welche dem Depotinhaber diese Informationen abfragen müssen um Ihre eigenen Sicherheitsregulierungen gerecht zu werden und somit den Anleger zu schützen.

Möchten Sie als Mieter ein Depot eröffnen, so können Sie dies einfach online machen – es gibt verschiedene Anbieter von Depots, welche für die Mietkaution geeignet sind. Nicht jedes Depot ist hierfür geeignet, in der Regel gibt es lediglich Fonds-Depots, als Depotanbieter die sich auf Fonds spezialisiert haben. Die Depotanbieter können eine Verpfändungsurkunde ausstellen – diese ist erforderlich für den Vermieter, sodass dieser im Zweifelsfall die Kaution liquidieren kann, bzw. darauf vom Depotinhaber Zugriff erhält.

In dem Depot für die Mietkaution liegen somit Fonds, welche dem Vermieter verpfändet werden. Der Depotanbieter stellt hierbei die Verpfändungsurkunde gegenüber dem Vermieter aus. Anschließend wurde die Mietkaution durch den Mieter geleistet.

Ist es möglich ein Depot für mehrere Mieter zu nutzen?

Die Frage nach einem Depot für mehrere Mieter kann aus unterschiedlicher Perspektive betrachtet werden. Möchte der Vermieter das Depot nutzen um die Kaution für den Mieter zu hinterlegen, so legt er dieses Depot unter seinem Namen an, analog zu einer Barkaution, oder aber wenn der Vermieter ein Kautionskonto nutzen würde. Eine Verpfändungserklärung ist nicht notwendig – theoretisch ist es möglich mehrere Mieter in einem Depot zu führen, sofern der Vermieter hierbei noch die Übersicht hat, welche Kautionssumme er für welchen Mieter genutzt hat um welche Fondsanteile zu kaufen. Die Option, dass der Mieter das Depot selber führt ist jedoch wesentlich eleganter, da dieser dem Vermieter die Verpfändungserklärung überreicht und die Abrechnung der Rendite und Kapitalertragssteuer komplett bei dem Mieter liegt. Hierbei ist es wie bei jedem Depot und Kautionskonto möglich mehrere Personen (bei dem Kautionskonto als Gemeinschaftskonto) als Inhaber anzumelden. Häufig wird dies bspw. bei Lebensgemeinschaften oder Ehepaaren so gehandhabt, sodass beide Zugriff und Befugnis für die Kapitalanlage haben. Hierfür wird bei dem Depotantrag sowohl der primäre Inhaber, als auch der zweite Inhaber angegeben.

Die Auflösung des Mietverhältnisses und Mietkautionsdepots

Das Mietverhältnis wird gekündigt, entweder durch Vermieter oder Mieter und der Mieter zieht aus der Immobilie aus. Was passiert nun mit dem Kautionsdepot – wie erfolgt die Auflösung des Mietkautionsdepots? Bei Ende des Mietverhältnisses zieht der Mieter aus der Immobilie aus und übergibt dem Vermieter die Schlüssel und macht in der Regel eine Abnahme. Werden keine Mängel erkannt und bestehen durch den Vermieter keine Forderungen mehr gegenüber dem Mieter bspw. in Form einer anteiligen Nebenkostenabrechnung, so kann der Vermieter dem Mieter die Bürgschaftsurkunde wieder zurück geben. Mit der Bürgschaftsurkunde hat der Mieter nun die Möglichkeit die Kaution zurück zu erhalten, bzw. die Fondsanteile wieder zu verkaufen oder umzuschichten. Dies war zuvor nicht möglich und wird erst durch die Rückgabe der Bürgschaftsurkunde ermöglicht.

Der Mieter kann das Depot selbstverständlich nach dem Mietverhältnis weiterführen und bspw. für das nächste Mietverhältnis nutzen, oder schlicht als Vorsorge und Investition mit einer guten Rendite.

Ist ein Mietkautionsdepot auch für Vermieter interessant?

Neben der Möglichkeit, dass der Mieter das Depot selber anlegt und an den Vermieter verpfändet ist ein Kautionsdepot derzeit leider für Vermieter umständlich und weniger interessant. Der Vermieter hat  laut BGB § 551 Absatz 3 die Verpflichtung die Kaution mit dreimonatiger Kündigungsfrist zu einem üblichen Zinssatz anzulegen. Häufig fällt hier die Wahl auf ein Mietkautionskonto, weil dies historisch häufig so eingerichtet wurde, gelernt ist und es bspw. Werkzeuge wie Vermieterkonten gibt um mehrere Mieter am Besten gleichzeitig mit der Kaution zu verwalten. Der übliche Zinssatz ist jedoch in einer Niedrigzinsphase mit Negativzinsen entweder bei 0% oder aber 0,01% ausgelegt. Werden durch die Zentralbank weiterhin Negativzinsen vergeben, so sind die Banken gezwungen Gewinne zu erzielen und Kosten einzusparen, welche entweder durch Weitergabe der Negativzinsen resultieren (Verwahrentgelt) oder aber durch Anhebung der Kosten.

Mietkautionskonten wurden von verschiedenen Banken entweder kostenfrei oder aber mit einer Kostenpauschale bei Einrichtung oder Ausstellung der Bürgschaftsurkunde (bis zu 30€) berechnet. Ein Vermieter würde versuchen die Kosten zu vermeiden und im Sinne des Mieters zu handeln – auch aus Eigeninteresse für eine wertbeständige Mietsicherheit. Eines der wichtigsten Argumente für Vermieter besteht jedoch im Zusatz des Mietrechts, dass die Zinsen die Sicherheit erhöhen.

Hier greift das Mietkautionsdepot – auch wenn die Renditen von 4-9% weit höher als der übliche Zinssatz ist, so handelt der Vermieter doch maßgeblich im Sinne des Mieters die Kaution zu erhalten oder zu vermehren, sodass auch der Vermieter trotz Inflation und Negativzinsen weiterhin eine Sicherheit hat. Andernfalls könnte die Situation in einem längeren Mietverhältnis entstehen, dass die geforderten 3 Monatskaltmieten nicht mehr den Gegenwert bieten, welcher als Sicherheit initial hinterlegt wurde und notwendig ist.

Bei der Einrichtung des Mietkautionsdepots müsste ein Vermieter ebenso vorgehen wie ein Mieter und zunächst ein Fonds Depot anlegen und von dort die Kautionssumme einziehen lassen um anschließend Fonds-Anteile zu kaufen welche anschließend verpfändet werden. Somit wäre das Kapital treuhändisch und insolvenzsicher getrennt vom sonstigen Vermögen verwahrt. Aktuell bieten die Banken dies jedoch nicht für Vermieter an.

Kann ein Vermieter das Depot als Kautionsmöglichkeit ablehnen?

In BGB § 551 steht, dass sich die Vertragsparteien auch auf andere Kautionsmöglichkeiten einigen können. Gleichzeitig hat das Landgericht 2015 entschieden, dass ein Vermieter auch eine Kautionsmöglichkeit ablehnen darf. Hierbei stellt sich immer die Frage nach dem Grund der Ablehnung. Es gibt hierfür verschiedene Erklärungsmöglichkeiten:

• Unwissenheit über das Produkt
• Zweifel an der Sicherheit der Kaution
• Der Vermieter vermutet Komplikationen bei der Abwicklung
• Die Vorteile werden nicht erkannt

Selten wird an der Bonität des Mieters gezweifelt, wenn dieser ein Mietkautionsdepot als Kautionsmöglichkeit vorschlägt. Ein Depot zeigt eher dem Vermieter, dass sich der Mieter mit Finanzen auseinandersetzt und hierbei auch höhere Renditen erzielen möchte, selbst wenn es sich „nur“ um die Einlage der Mietkaution handelt.

Als Mieter kann man seinen Vermieter über die Möglichkeiten zuvor informieren und fragen, ob diese Kautionsart für den Vermieter denkbar ist. Gleichzeitig hat man die Chance darüber zu berichten und die Informationen zu der Situation mit den niedrigen Zinsen und höheren Rendite in einem Depot hinweisen. Es hilft ebenfalls die Art des Fonds zu erläutern, auf welche die Kaution hinterlegt wird. Ein Weltfonds, wie bspw. der MSCI World ist sehr breit gestreut und birgt ein vergleichsweise geringes Risiko bzgl. der Sicherheit. Ein Chart des ausgewählten Fonds der letzten Jahrzehnte ist ein Hilfsmittel, welches Zweifel zu Sicherheiten zerstreuen können.

Wird das Mietkautionsdepot unabhängig der genannten Gründe und Vorteile trotzdem abgelehnt ist häufig Kommunikation die beste Möglichkeit. Der Vermieter ist nicht für die Akzeptanz verpflichtet – sprechen Sie jedoch mit Ihm über Vorbehalte, oder Sorgen und nutzen Sie die Chance der Kommunikation.

Mietkaution für Mietkautionsdepot berechnen

Achtung: Nicht für jede Kautionshöhe ist ein Mietkautionsdepot sinnvoll. Im Gegensatz zu einem Mietkautionskonto kostet das Depot jährliche Gebühren und auch das Halten der Fonds ist kostenpflichtig. Die hinterlegte Investitionssumme (Kautionssumme) sollte eine gewisse Höhe haben, um über einen gewählten Zeitraum die entsprechende Rendite zu erzielen, welche ebenfalls die Kosten abdeckt. Sind die Kosten höher als die Rendite, so ist die Anlage nicht sinnvoll. Berechnen Sie Ihre persönliche Mietkaution für verschiedene Mietkautionsdepotanbieter mit einer durchschnittlichen Fondsrendite vorab, bspw. 4% um sicher zu stellen, dass Sie voraussichtlich einen Gewinn erzielen.

Was ist ein Fonds?

Ein Fonds ist eine Zusammenstellung von verschiedenen Finanzinstrumenten und Investments, welche hauptsächlich genutzt werden um eine Risikodiversifizierung zu ermöglichen. Fondsanteile sind Anteilsscheine an einem Investment in Aktien, Anleihen oder Immobilien. Die Erträge aus den Investments in Fonds fließen anteilig an die Fondsanteilshalter.

Der Mieter als Investor kann somit aus verschiedenen Fonds auswählen und hat bereits aufgrund der Struktur des Investments eine natürliche Diversifikation, welche sowohl dem Mieter als Investment zugute kommt als auch dem Vermieter als Sicherheit.

Es gibt aktiv und passiv gemanagte Fonds, also in was investiert werden soll und in welchen Anteilen das Investment geschehen soll. Aktive Fonds haben in der Regel eine höhere Kostenstruktur als passive Fonds.

Welche Fonds sind für das Mietkautionsdepot geeignet?

Für die Anlage der Mietkaution sind je nach Depotanbieter (Morgenfund, Fondsdepot Bank oder FFB) unterschiedliche Arten von Fonds verfügbar. Dies ist im Grunde genommen auch die schwierigste Frage, bei der Anlage einer Mietkaution. Bei Morgenfund ist es möglich aus 3.400 Fonds auszuwählen, bei FFB sind es über 7.000 Fonds, welche für die Mietkaution genutzt werden können, bei der Fondsdepot Bank sind es 9.000 Fonds. In der Regel wird lediglich 1 Fonds für die Kautionssumme gewählt, es ist jedoch auch möglich Fondsanteile von unterschiedlichen Fonds zu kaufen oder zu nutzen.

Die Auswahl des Fonds, in welchen für die nächsten Jahre der Miete investiert sein wird, sollte gut überlegt werden – dieser ist die Sicherheit für Vermieter und mittelfristige Investition des Mieters

Um hierbei eine Unterstützung zu geben und Möglichkeiten aufzuzeigen, werden 2-3 Fonds vorgestellt:

Die größten aktiv verwaltenden Fonds sind häufig Aktienfonds wie bspw. der DWS Top
Dividende LD (WKN 984811), der DWS Vermögensbildungs-Fonds I LD (WKN 847652), der Templeton Growth
(Euro) Fund A (acc) EUR (WKN 941034) oder der UniGlobal (WKN 849105).

Achten Sie bei der Auswahl der Fonds auf die TER (Total Expense Ration), ob die Fonds ausschüttend oder thesaurierend sind und wie hoch die Gebühren im Endeffekt sind. Nur damit können Sie Ihren tatsächlichen Kosten und Ihre Rendite ermitteln. Über einen langfristigen Zeitraum von mehreren Jahren Miete, sind die Kosten für den Fonds nicht unerheblich.

Wie funktioniert das mit den Gebühren?

Ein Mietkautionsdepot kostet den Inhaber Gebühren, gleichzeitig kostet ebenfalls die Verwaltung des Fonds Gebühren. Diese werden in der Regel von einem Verrechnungskonto eingezogen. Wenn Sie einen ausschüttenden Fonds wählen, so erhalten Sie während dem Mietverhältnis bereits eine Rendite ausgezahlt, welche Sie mit den Gebühren verrechnen können. Wird ein thesaurierender Fonds gewählt, so werden die Gewinne wieder reinvestiert und tragen letztendlich zu einer höheren Rendite bei – die unterjährigen Kosten müssen jedoch von einem separaten Konto beglichen werden.

Neben diesen Fonds ist es natürlich auch möglich individuell einen Fonds in einem Fonds-Finder zu suchen und hierbei den Investitionsschwerpunkt zu setzen. So kann man in einem Fondsfinder grundsätzlich wählen ob man nur ETF Fonds nutzen möchte, zusätzlich ist eine Einschränkung in die Art (Aktienfonds, Alternative Investments, Branchenfonds, Dachfonds, Geldmarktfonds, Gemischte Fonds, Immobilienfonds, Rentenfonds, Sonstige Fonds oder Strukturierte Fonds möglich und anschließend in die jeweiligen Regionen der Erde, oder aber in bestimmte Länder. Außerdem ist es häufig möglich nach bestimmten Ratings (Feri, S&P,  FWW) die Fonds zu filtern und auszuwählen. Kennzahlen wie die Performance in den letzten 1, 3, 5 oder seit Auflage des Fonds sowie die Volatilität sind außerdem Indikatoren, nach welchen man Fonds auswählen kann, die sich für die Mietkaution eignen.

Auf Fonds-Supermarkt gibt es außerdem eine Liste der Topseller im Fondskauf.

Robo Advisor für die Auswahl der Fonds verwenden

Möchte man als Anleger nicht selber die Fonds aktiv auswählen, sondern dies durch einen Vermögensverwalter abwickeln, so eignet sich hierfür ebenfalls ein Robo-Advisor. Dieser legt die Investitionssumme automatisch in verschiedene ETF-Fonds an, sodass die Auswahl für den Anleger entfällt.

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Können einzelne Aktien im Depot gekauft werden?

Da die Mietkaution in einem speziellen Fonds-Depot hinterlegt wird, in welchem lediglich Fonds hinterlegt werden können ist die Verwaltung und Hinterlegung von einzelnen Aktien nicht vorgesehen. Hierfür wird ein separates Aktiendepot benötigt. Durch die Fokussierung auf Fonds, können die Anbieter im Bereich Mietkautionsdepot günstige Konditionen aufgrund der internen Kostenstruktur ermöglichen.

Es ist jedoch möglich Investmentfonds für das Depot auszuwählen, welche sich lediglich aus Aktienanteilen zusammen setzen. In der Regel werden die Fonds jedoch in unterschiedliche Firmen investieren, Branchen wie bspw. Bio-Chemie sind jedoch möglich.

Wie funktioniert eine Umschichtung im Depot?

Über einen längeren Zeitraum werden weitere Anteile des Fonds aufgrund der Rendite erworben, je nachdem ob physisch oder synthetisch thesaurierend oder ausschüttend als Fondsart ausgewählt wurde. Dadurch kann die Situation entstehen, dass das Depot umgeschichtet oder neu strukturiert werden soll, um weiterhin eine Risikodiversifikation zu gewährleisten. Bei der Mietkaution sind jedoch in der Regel Fondsanteile geblockt oder vom Verkauf ausgeschlossen, um die notwendige Liquidität dem Vermieter gegenüber zu garantieren. Dadurch ist die Umschichte lediglich für die Fondsanteile möglich, welche nicht über die Bürgschaftsurkunde als Kaution genutzt werden.

Gleichzeitig kann man jedoch bei der Verpfändung folgende Rechte für den Mieter einräumen, falls gewünscht:

• Umschichtungen innerhalb des Depots (Zug-um-Zug-Geschäft)
• Veräußerungen von Investmentfondsanteilen bzw. Anteilsbruchstücken zur Erfüllung der Ansprüche der Bank gegen den Mieter aus der bankmäßigen Geschäftsverbindung sowie der vereinbarten Entgelte für den Berater oder den Vermögensverwalter

Dies ist innerhalb der Verpfändung möglich optional hinzuzufügen – möchte der Vermieter dies nicht, so kann er diese Transaktionen im Depot verwehren.

Wie funktioniert die Verpfändung des Kautionsdepots?

Die Verpfändung des Depots ist im Grunde genommen der Wichtigste Teil bei der Einrichtung eines Kautionsdepots. Hierbei wird eine PDF-Vorlage entweder am Bildschirm ausgefüllt und ausgedruckt, oder aber nachdem Ausdrucken per Hand ausgefüllt und dann an die Depotführende Bank per Post geschickt. Nachdem die Verpfändung bei der Bank eingegangen ist, erhalten sowohl Mieter als auch Vermieter eine Bestätigung zugeschickt und die Mietsicherheit ist eingerichtet. Bei Bedarf kann sich der Vermieter mit dieser Verpfändungserklärung an die Bank wenden. Für die Auflösung der Verpfändung ist diese ebenfalls relevant.

In diesem Artikel wird erklärt wie eine Verpfändung bei allen Kautionsdepot Anbietern funktioniert

Kosten bei einem Depot, welche für die Mietkaution genutzt wird

Wählt man ein Depot für die Mietkaution aus, so ist die oberste Priorität auf die tatsächlichen Kosten zu achten. Unser Rechner für die Mietkaution hat hierbei lediglich Mittelwerte oder geht von durchschnittlichen Vorgaben aus, es lohnt sich jedoch ein Blick in die Preisblätter der Depotanbieter zu werfen um die Kosten im Blick zu haben und richtig zu kalkulieren. Hierbei sollte ebenso bedacht werden, dass der Fonds zusätzlich jährliche Kosten hat, orientiert am Einlagevermögen – also dem angelegtem Geld. Diese Verwaltungsgebühren sind am Relevantesten, da diese über die komplette Anlagedauer berechnet werden. Auch wenn bspw. bei ETF-Fonds Kaufgebühren zum Einsatz kommen, sind die unterjährigen Gebühren in der Regel geringer. Werden alle diese Kosten bedacht, hat man eine Anlage, welche über die Laufzeit der Miete eine gute Rendite ermöglicht, verglichen mit Mietkautionskonten.

Was gibt es bei einem Mietkautionsdepot zu beachten?

Je nach Fonds werden unterschiedliche Kosten fällig und die Volatilität erfordert eine Risikobereitschaft, welche sowohl von Mieter als auch von Vermieter akzeptiert sein muss. Werden die Kosten zuvor berechnet, so besteht lediglich das Risiko der Marktschwankungen, bei einer breiten Diversifikation fällt dies gering ausfallen.

Hier erhalten Sie mehr Informationen bzgl. der Gebühren bei einem Kautionsdepot

Bei einem Mietkautionskonto gibt es kein Risiko hinsichtlich Marktschwankungen, bspw. was die Bewertung von Firmen angeht. Dies ist bei einem Fonds der Fall, so kann der Gegenwert der gezeichneten Anteile weniger Wert sein, als dies initial bei Kauf der Fall gewesen ist. Im Durchschnitt, steigen die Werte jedoch jährlich an, betrachtet man einen längeren Zeitraum so ist diese Art der Kapitalanlage renditestärker als jedes Kautionssparbuch.

Ist es möglich ein Kautionsdepot als Minderjähriger einzurichten?

Ein Kautionsdepot ist grundsätzlich auch auf Minderjährige einzurichten, somit wäre es möglich eine Wohnung oder eine Immobilie zu mieten auf den Namen des Minderjährigen und das Depot ebenfalls auf diesen Namen einzurichten, jedoch mit einem gesetzlichen Vertreter. Dies kommt bspw. häufig als Ersatz zu einer Elternbürgschaft zum Einsatz, also wenn die Eltern mit einer privaten Mietbürgschaft für das eigene Kind gegenüber dem Vermieter bürgen, bspw. bei der ersten Wohnung als Student oder in jungen Jahren bei der ersten eigenen Wohnung. Wird ein Mietkautionsdepot eingerichtet, so gibt es die Möglichkeit dies auf den Einrichtungsunterlagen anzugeben.

Gibt es die Möglichkeit ein Depot als Ehepaar einzurichten?

Ein Depot kann auch als Gemeinschaftsdepot eingerichtet werden und 2 Depotinhaber bei der Eröffnung angegeben werden. Somit ist es möglich als Ehepaar oder Lebensgemeinschaft ein Depot als Kautionsdepot anzulegen und dieses an den Vermieter zu verpfänden. Beide Depotinhaber haben hierbei die gleichen Rechte und geben ebenfalls Ihre Kenntnis zu Finanzprodukten an.

Warum wird das Depot für die Mietkaution nicht aktiv beworben?

Eine Frage, welche immer wieder von Mietern und Vermietern gestellt wird ist die Frage der Werbung für das Produkt Mietkautionsdepot. In der Presse oder in Medien wie Fernsehen und Print sieht man hierzu so gut wie keine Unterstützung oder aktive Vermarktung. Viele Anleger sind daher verwundert oder unsicher, wenn man zum ersten Mal von dem Produkt liest. Das das Depot bisher seltener genutzt wird hat verschiedene Gründe, welche jeder Depotanbieter bestätigen kann:

• Grundsätzlich ist die Einlage der Mietkaution für viele Banken unattraktiv, da es eine einmalige Geldanlage ist und dann für Jahre nicht mehr verändert wird. Transaktionskosten, welche für die Banken interessant wären entfallen dadurch
• Eine Verpfändungserklärung bedeuten manuellen Aufwand für die Bank, wendet sich der Vermieter im Falle des Falles an die Bank entsteht zusätzlicher Aufwand zur Klärung und Herausgabe der Kaution
• Es gibt nur wenige Anbieter, welche das Mietkautionsdepot als Einstiegsprodukt oder Möglichkeit sehen für Depotinhaber Ihre Anlage ebenfalls als Kaution zu nutzen
• Grundsätzlich sind Depots mit Aktien und Fonds in Deutschland weniger weit verbreitet wie in anderen Ländern, wo diese zum Investitionsmix und zur Altersvorsorge dazu gehören
• Häufig müssen sowohl Mieter als auch Vermieter legitimiert werden via Post-Ident, bzw. Video-Ident. Jede Legitimierung kostet die Bank wiederum einen Gebühr (in der Regel 30 €), der Kunde zahlt in der Regel nicht dafür

Anbieter von Fondsdepots für die Mietkaution

Häufig wird die Möglichkeit der Verpfändung für etablierte Depotanbieter wie bspw. Consors, Comdirect, DKB Depot oder ING angefragt, diese Anbieter unterstützen jedoch leider keine Verpfändung für eine Mietkaution. Somit kann man, wenn man dort bereits Fondsanteile besitzt, diese auch auf ein Depot mit Mietkautionsfähigkeit übertragen lassen. Derzeit gibt es 4 Anbieter von Mietkautionsdepots in Deutschland: Die Fondsdepot Bank, Morgenfund (vormals Deutsche Gesellschaft für Wertpapiersparen) und FFB (FIL Fondsbank GmbH) sowie die Sutor Bank mit dem Growney Kautionsdepot welche dies ebenfalls bewerben. Diese bieten es entweder über ein Onlineformular oder aber über ein PDF-Formular an, ein Depot einzurichten. Neben diesen drei Anbietern gibt es noch die Möglichkeit ein Deka Fondsdepot zu verpfänden, dies ist jedoch kein Standardprozess bei der Sparkasse und lediglich bei Bedarf in der Sparkassenfiliale zu erhalten (Formular Verpfändung von Fondsanteilen).

Eine Übersicht der Konditionen für die aktuell 4 verfügbaren Mietkautionsdepot Anbieter erhalten Sie hier:

Welche Punkte bei der Einrichtung wichtig sind, muss man für sich selber entscheiden. Lange Zeit konnte man bei DWS nur ETF-Fonds von xTrackers nutzen, seit der Umwandlung in Morgenfund werden nun eine breitere Palette an Fonds unterstützt. Ein Kriterium, welches vor der Einrichtung beachtet werden sollte ist ebenfalls die zusätzliche Legitimation des Vermieters bei FFB und der Fondsbank oder die Transaktionskosten bei Kauf von Fonds, welche in die TER (Total Expense Ratio) mit einbezogen werden sollten bei der Anlage.

Auch ist für viele Mieter wichtig und entscheidend, ob eine zusätzliche Legitimierung des Vermieters via Post-Ident erfolgen muss. Viele Vermieter sind von diesem Aufwand genervt – hier punktet eindeutig das Morgenfund Depot, bei dem der Vermieter nicht legitimiert werden muss

Die Depots können wiederum über Depotvermittler wie Fonds Supermarkt online eingerichtet werden, die Vermittler helfen ebenfalls bei Fragen und bei der Einrichtung der Kaution.

Online Kaution einrichten

Nach dem Ausfüllen des Formulars werden die Daten als PDF-Download zur Verfügung gestellt zum Abschicken und Verifizieren via Post-Ident

Immer mehr Mieter und Vermieter suchen nach einer Möglichkeit die Kautionshinterlegung so einfach und schnell wie möglich zu ermöglichen, die Kaution soll hierbei ja lediglich eine Sicherheit darstellen. So bieten moderne Direktbanken über schlanke Prozesse mittlerweile auch Online Mietkautionskonten ein, bei einem Depot bedarf es jedoch ähnlich wie bei einem neuen Konto immer eine Legitimation, bzw. Authentifizierung des Benutzers. Diese erfolgt bei der Einrichtung mittels Post-Ident Verfahren, also dass ein Postbeamter den Konto- oder Depoteröffner aufgrund eines Ausweisdokumentes wie bspw. den Reisepass oder den Personalausweis gegenüber der Bank bestätigt. Auch dieser Schritt in der Einrichtung ist mittlerweile online machbar, so kann man dies mit einem Smartphone oder mit einer Webcam und dem Personalausweis via Video-Ident erledigen und ist nicht auf die Öffnungszeiten der Post-Filiale angewiesen.

Bei der Identifikation wird häufig ebenfalls eine Legimitierung für den Vermieter benötigt – dies ist bei dem Morgenfund Fondsdepot nicht notwendig.

Was benötigt man zum Einrichten eines Kautionsdepots?

Die Einrichtung eines Online Depots für die Kaution ist denkbar einfach, man kann dies in wenigen Schritten innerhalb von 10-15 Minuten einrichten. Hierfür werden jedoch ein paar Angaben benötigt, welche man nicht sofort zur Hand hat. Daher empfiehlt es sich, diese vorab zu recherchieren, bzw. in den eigenen Unterlagen nachzuschlagen. Konkret sind dies:

• Steueridentifikationsnummer (TIN) – diese wird benötigt aufgrund der Kapitalertragssteuer
• Steuerliche Ansässigkeit (Land) – In welchem Land man primär Steuern zahlt – in der Regel ist dies auch das Land in welcher die Immobilie gemietet werden soll
• Angaben zum Partner, sofern ein Gemeinschaftsdepot für Ehepartner oder Lebenspartnerschaften eröffnet werden soll
• Kenntnisse und Erfahrungen in komplexen Finanzinstrumenten (Kenntnisse und Erfahrungen und Anzahl Transaktionen)

Selbstauskunft zu Kentnissen mit Fonds und Aktien

Hat man bisher noch keine Erfahrung mit „komplexen Finanzinstrumenten“ wie Fonds und Aktien, so gibt man in diesem Fall „keine“ an. Jeder Anleger hat einmal angefangen zu investieren, so ist dies eine Einschätzung für die Bank, welche Erfahrungswerte bereits bei Ihnen vorhanden sind führt jedoch nicht zu einer Ablehnung oder Einschränkung was den Fondskauf für die Mietkaution betrifft. Dies ist insbesondere relevant, wenn komplexere Produkte wie bspw. Hebelprodukte gekauft werden.

Wenn man diese Angaben sowie die persönlichen Angaben zu Wohnort und Bankverbindung in die Eingabemaske übertragen hat, erhält man eine Bestätigungsseite mit einem Downloadlink für eine PDF-Datei. Alternativ kann man sich die Unterlagen ebenfalls per Post zuschicken lassen. Diese Unterlagen kann man ausdrucken und vervollständigen

So funktioniert die Einrichtung eines Mietkautionsdepots

Die Einrichtung eines Depots für die Mietkaution und Kauf von Fonds ist einfach, hierbei kann man folgender Anleitung folgen:

1. Sprechen Sie mit Ihrem Vermieter ab, ob er diese Kautionsform akzeptiert
2. Suchen Sie sich bereits vorab einen Fonds aus, den Sie kaufen wollen
3. Auswahl eines Mietkautionsdepots, derzeit bei Morgenfund, der Fondsdepotbank, Growney oder FFB
4. Onlineantrag ausfüllen bzw. PDF-Datei von Fondsvermittler Fonds-Super-Markt ausfüllen
5. (Optional: Freistellungsauftrag bei Antrag gleich mit stellen um von Kapitalertragssteuer befreit zu sein)
6. PostIdent oder VideoIdent in einer Postfiliale bzw. online durchführen für die Authentifizierung, ebenfalls für den Vermieter, wenn dies gefordert wird
7. Fonds aus anderem Depot übertragen oder Referenzkonto hinterlegen und Fonds kaufen – je Fonds ist je nach Anbieter eine Mindestanlage von 500€ erforderlich
8. Im Onlinebanking-Zugang nach Kauf der Fondsanteile Bürgschaftsurkunde beantragen, beim Kundendienst oder Fondsvermittler nachfragen. Hier wird erklärt welche Unterschiede es bei der Verpfändung gibt.
9. Bürgschaftsurkunde wird per Post zugeschickt und kann dem Vermieter übergeben werden

Jetzt ein Mietkautionsdepot eröffnen

Alternativen zum Mietkautionsdepot

Neben der Möglichkeit ein Mietkautionsdepot einzurichten gibt es eine Reihe von alternativen Möglichkeiten um die Mietkaution zu ermöglichen. Dies sind im Detail:

• Bausparvertrag (wird nur noch sehr selten angeboten)
• Mietkautionssparbuch / Mietkautionskonto
• Barkaution / Überweisung an Vermieter
• Bankbürgschaft bzw. selbstschuldnerische Bürgschaft
• Mietkautionsbürgschaft / Mietkautionsversicherung

Viele Mieter und Vermieter kennen die Klassiker, also das Kautionskonto oder Kautionssparbuch – die Bürgschaften haben in den letzten Jahren durch Werbung im TV für Aufmerksamkeit gesorgt – das Kautionsdepot ist jedoch noch relativ selten im Einsatz. Dies liegt unter anderem an der geringen Aktien/Fonds-Kenntnis welche vorhanden ist, zum anderen jedoch auch an der Bequemlichkeit bei der Einrichtung.